2023小微企业金融服务需求调研报告（范文推荐）

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　小微企业金融服务需求调研报告 3 篇

　小微企业金融服务需求调研报告第 1 篇 近日，区发展改革局对区内 25 家小微企业金融服务需求情况进行了调研，

　并形成如下调研报告。

　一、调查内容及样本描述 本次调查中主要包括以下内容：一是小微企业基本情况；二是当前影响企

　业发展的因素；三是小微企业对金融服务的需求情况；四是小微企业在融资中存 在的困难和问题；五是对促进小微企业金融服务的建议。

　本次调查以书面填报结合电话访谈的形式进行，保证了填报信息的客观真 实性。为使本次调查对我区小微企业及区发展更具有现实意义，从我区目前产业 实际情况出发，本次被调查小微企业主要集中在制造业和计算机服务和软件业， 以抽样方式，共选取 25 家企业，使样本具有很强的代表性。

　1.被调查企业分类 按主营业务分，制造业 10 家，占 40%，信息传输、计算机服务和软件业 15 家，占 60%。

　按经济类型分，国有 2 家，占 8%，私营 23 家，占 92%；按企业人数分，10 人以下的 1 家，占 4%，10-50 人的 6 家，占 24%，50-100 人的 9 家，占 36%，100-500 人的 9 家占 36%。

　2.生产或经营场地情况 在被调查企业中，拥有白己的厂房(经营用房)企业有 10 家，占 40%，租用 的厂房(经营用房)企业有 15 家，占 60%。

　二、调查情况总体分析 （一）影响企业发展因素调查 本次调查中列举了影响小微企业发展的 6 种因素，即人力成本上升、原材 料成本上升、市场需求不足、缺乏创新能力、资金紧张、其它等。

　2.生产或经营场地情况 在被调查企业中，拥有白己的厂房(经营用房)企业有 10 家，占 40%，租用 的厂房(经营用房)企业有 15 家，占 60%。

　调查结果表明，影响制造业发展的前三个因素依次分别是人力成本（90%）、

　资金紧张（80%）、原材料成本（60%），影响信息传输、计算机服务和软件业发展 的前三个因素依次分别是人力成本（93%）、原材料成本（86%）、资金紧张（33%）。

　调查结论，人力成本上升、资金紧张、原材料成本上升是当前影响小微企 业发展的主要因素。其中，人力成本上升因素对信息传输、计算机服务和软件业 的影响略大于对制造业的影响，原材料成本上升因素对信息传输、计算机服务和 软件业影响大于对制造业的影响，资金紧张因素对制造业影响大于对信息传输、 计算机服务和软件业的影响。

　（二）小微企业金融服务需求调查 1.近三年资金缺口情况 调查结果表明，近三年存在资金缺口企业 19 家，不存在缺口企业 6 家，存 在资金缺口企业占被调查企业的 76%，不存在资金缺口企业占被调查企业的 24%。

　其中，存在资金缺口企业的 19 家企业中，信息传输、计算机服务和软件业 11 家，制造业 8 家，分别占被调查企业中该经济类型企业的 73%和 80%。

　调查结论，近三年近 80%的小微企业存在资金缺口，而信息传输、计算机服 务和软件业资金缺口比制造业略微明显。

　2.小微企业弥补资金缺口渠道选择 调查中列举了弥补资金缺口的 12 种渠道，即金融机构贷款、企业职工自筹 资金、国家财政投入、票据融资、民间借贷、外商及港澳台商投资、股票市场融 资、债券市场融资、企业自身积累、私人资本投入、企业之间融资及其他等。调 查结果表明，小微企业弥补资金缺口最常选择的方式前 4 项依次为企业自身积 累、金融机构贷款、私人资本投入和国家财政投入（其中后两项并列），而股票 市场融资等其他 8 种渠道均很少小微企业采用。企业最希望获得融资途径前三项 依次为金融机构贷款（占被调查企业总数的 40%）、企业自身积累（占被调查企 业总数的 16%）和国家财政投入（占被调查企业总数的 12%）。

　调查结论，企业自身积累和金融机构贷款是小微企业在弥补资金缺口时最 普遍也最希望选择的渠道和途径。但小微企业因大多没有自有厂房(经营用房) 而无法取得金融机构贷款，所以在弥补资金缺口时，只能选择企业自身积累这一 渠道，而调查显示，这种渠道并是小微企业弥补资金缺口的次选渠道，金融机构 贷款仍为小微企业弥补资金缺口的首选渠道。这表明，企业通过金融机构贷款渠

　道弥补资金缺口的意愿是最强的，同时也从反映出，通过自身积累方式解决资金 缺口而达到企业快速发展的效果是非常不明显的。

　3.企业希望获得的融资途径 调查结果表明，小微企业面对资金缺口，希望获得的融资途径前两位依次 为金融机构贷款和国家财政投入。其中选择金融机构贷款的企业 12 家，占被调 查企业的 48%，其中制造业 4 家，信息传输、计算机服务和软件业 8 家，分别占 该经济类型企业总数的 40%和 53%、选择国家财政投入的企业 11 家，占被调查企 业的 44%，其中制造业 6 家，信息传输、计算机服务和软件业 5 家，分别占该经 济类型企业总数的 60%和 33%。

　调查结论，无论是制造业还是信息传输、计算机服务和软件业，企业希望 获得金融机构贷款的意愿是大体相同的，而对获得国家财政投入的期望却又明显 差异，制造业要远远高于信息传输、计算机服务和软件业，主要原因是目前，国 家省市各级对制造业企业支持的各项政策较多，而对信息传输、计算机服务和软 件业的支持相对较少。

　（三）小微企业融资中的困难和问题调查 1.小微企业银行贷款情况调查 小微企业银行贷款情况调查结果为，在被调查的 25 家小微企业中，近三年， 8 家企业有过贷款，1 家企业有过民间借贷，16 家企业没有发生过贷款。

　小微企业银行贷款难易程度调查结果为，在被调查的 25 家小微企业中，6 家企业反映贷款难易程度为一般，9 家企业反映比较困难，10 家企业反映特别困 难。调查结论，目前，小微企业贷款难问题比较严重，近三年，只有 32%的企业 取得了银行贷款，远远小于有资金缺口企业（76%），而无法取得银行贷款的小微 企业为了满足企业发展需要只能采取民间借贷等融资渠道解决企业资金缺口。

　2.小微企业银行贷款存在问题调查 调查中列举了企业在申请银行贷款中存在的 9 项主要问题，即手续烦琐、 审批时间长、贷款政策不透明、中介评估费用较高、银行服务产品不够、对企业 及产品了解不够、对担保、抵押要求过严、对企业信用等级要求过高及其他等， 调查中要求被调查企业在银行贷款存在问题中选择三项，并按轻重程度依次确定 为首选、次选和末选。

　调查结果表明，在小微企业申请贷款过程常见的 9 种问题中，企业反映比 较多的前 3 位依次为手续烦琐（占被调查企业的 76%）、对担保、抵押要求过严 （占被调查企业的 64%）和审批时间长（占被调查企业的 52%），均超过了被调查 企业的半数以上。而作为小微企业申请贷款首选问题的前两项依次为手续烦琐， 两者合计占被调查企业的 84%。其中，手续烦琐占被调查企业的 52%，占被调查 企业中反映该问题企业的 68%、对担保抵押要求过严占被调查企业的 32%，占被 调查企业中反映该问题企业的 50%。

　调查结论，手续烦琐和对担保、抵押要求过严是企业申请贷款过程中存在 的主要问题和首要问题，而手续繁琐是企业在银行贷款中存在的普遍问题，这对 担保、抵押要求过严对于没有白己的厂房(经营用房)的小微企业尤为显现，具体 到行业上，信息传输、计算机服务和软件业企业因规模较小，大多租用生产经营 用房而表现比较突出。

　3.小微企业融资难内外因调查 调查结果表明，18 家小微企业反映造成企业融资难问题的主要内因是企业 缺乏抵质押担保，占调查全部内因的 72%，其中制造业 5 家，占该经济类型企业 总数的 50%，占反映该问题企业的 28%，信息传输、计算机服务和软件业 13 家， 占该经济类型企业总数的 72%，占反映该问题企业的 72%；造成企业融资难问题 的主要外因依次为金融机构支持不足和政府扶持力度不够，分别占调查全部外因 的 45%和 37%。

　调查结论，缺乏抵质押担保是造成企业融资难的主要内因，这一点对于没 有白己的厂房(经营用房)的信息传输、计算机服务和软件业企业表现更加明显， 金融机构支持不足和政府扶持力度不够是造成企业融资难的主要外因，这也反映 了企业对获得金融机构支持与政府扶持的渴望。

　（四）促进小微企业金融服务建议调查 调查中，列举了政府提供良好的融资环境,提供优惠创业信贷、政府设立创 业投资基金、开辟绿色通道,降低创业门槛、建立有效的产权保护制度，为支持 创业,银行提供便利的信贷服务、增加培训机会、提高小微企业领导人社会地位 和声誉、设立更多专门服务于小企业的小型银行、拓展小企业直接融资渠道、普 及小企业金融服务知识等 9 种促进小微企业金融服务的方法和途径，调查结果如

　下。

　调查结果表明，促进小微企业金融服务建议主要集中在以下三点，即政府

　提供良好的融资环境,提供优惠创业信贷、政府设立创业投资基金、拓展小企业 直接融资渠道分别占被调查企业的 96%、80%、72%。

　三、几点建议 学习外地商会的经验，探索建立小微企业联保机制，为非公企业特别是小 微企业提供担保和小额贷款融资服务。

　一是加强辅导和培训。在非公企业中联络和选拔一批创业精英，定期聘请 成功企业家和专家学者对我市小微企业进行系统辅导和培训，在企业管理、投融 资、技术、财务、人事、法律、市场与战略等方面对其进行引导与释疑，帮助小 微企业管理者提高自身素质，建立科学的企业管理模式，从而帮助小微企业快速 成长。二是规范小微企业贷款业务的相关收费。各级政府及有关部门要结合实际， 对有关小企业贷款的抵押质押登记、评估、公证、担保等中介收费标准进行全面 清理，统一规范小微企业贷款的中介收费标准，不断降低小微企业贷款的外部成 本。

　三是设立小微企业贷款风险补偿专项基金。在总结部分地区实践经验的基 础上,设立小微企业贷款风险补偿专项基金，以政府对放贷银行进行补偿的模式， 鼓励商业银行在信贷规模上向量大面广的小企业重点倾斜。

　四是加大财政税收政策扶持力度。各级政府及有关部门要因地制宜，出台 相关财政税收支持政策，鼓励银行业金融机构加大对小微企业的信贷支持力度。

　五是加强社会信用环境建设。打造信用环境，增强社会诚信意识，加大对 金融欺诈、恶意逃废银行债务行为的打击力度，支持银行业金融机构依法维护金 融债权，不断优化金融生态环境。

　小微企业金融服务需求调研报告第 2 篇 根据银监局《关于收集辖区银行业小微金融服务相关调研材料的通知》要 求，对小微企业金融服务进行了调研，现将有关情况报告如下：

　一、制度建设和落实情况 为支持小微企业发展，总分行制定了一系列制度办法。如：总行关于明确 《中国农业银行小微企业信贷业务管理办法》适用范围等事项的通知（农银信

　﹝20xx﹞373 号）、转发总行关于明确《中国农业银行小微企业信贷业务管理办 法》适用范围等事项的通知（农银渝办发﹝20xx﹞810 号）、总行《关于加强新 创小微企业金融服务指导意见的通知》（农银发﹝20xx﹞206 号）、转发总行《关 于加强新创小微企业金融服务指导意见的通知》（农银渝办发﹝20xx﹞898 号）、 转发《中国农业银行小微企业信贷业务管理办法的通知》（农银渝办发﹝20xx﹞ 490 号）、关于印发《中国农业银行小微企业授信管理办法》和《中国农业银行 小微企业信用等级评定补充规定》的通知（农银规章﹝20xx﹞127 号）、转发《中 国农业银行小微企业授信管理办法》和《中国农业银行小微企业信用等级评定补 充规定》的通知（农银渝办发﹝20xx﹞1293 号）、关于印发《中国农业银行小微 企业信贷业务管理办法的通知》（农银规章﹝20xx﹞49 号）等文件。我行按照总 分行文件进行了执行。

　二、支持小微企业贷款情况 截止 8 月末，小微企业贷款余额 339744 万元，其中小型企业 330903 万元， 个体工商户 1060 万元，小微企业主 1727 万元。我行对在经营的小微企业到期贷 款实行了续贷，执行了相关制度，开办有续贷产品（收旧贷新、循环贷等），续 贷条件未有变化。

　三、存在的困难 1.经济形势下行，小微企业不良贷款呈快速上升趋势 我行小微企业已形成不良 9973 万元，另有彭水县峻豪商贸有限公司 1300 万元贷款形成逾期，我行已提起诉讼。彭水县海天水电开发有限公司龙门峡水电 站已停工近一年，利息难以支付，企业资金链断裂，复工可能性较小。对此类小 微企业客户，我行持审慎介入态度。

　2.小微企业抵押担保难以落实 小微企业普遍存在难以提供抵押物，只能通过担保公司提供保证担保解决 融资问题，由于我行三恒生物有限责任公司 5400 万元担保贷款形成不良贷款， 根据《中国农业银行融资担保公司合作业务管理办法》（农银规章［20xx］102 号）的相关规定，我行银担合作业务不良率已超过 5%的暂停控制线，重庆市分 行暂停了我行新增银担合作业务，除原有担保贷款可收回再放外，新增担保贷款 全部停办。

　3.小微企业贷款风险较大难以把控 小微企业在经营过程中，因各种不确定因素，形成的风险较大，主要体现 在：一是管理风险，小微企业财务制度不健全，财务数据不真实，管理不规范， 形成管理风险；二是政策风险，遇国家经济政策调整，将给企业经营产生重大影 响，企业生存环境就会发生急剧变化，小微企业市场应变能力较弱；三是行业周 期性风险,当一个行业处于行业低谷时，该行业企业的风险就比较大，如 20xx 年 的钢贸企业，终端需求减少，钢材价格持续下跌，钢厂和经销商连续出现亏损， 中小钢贸企业经营风险急剧加大；四是经营风险，小微企业经营的产品技术和生 产工艺、市场潜力和发展前景以及企业的盈利能力都有相当大的不确定性。

　4.小微企业监管难度大 一是小微企业在经营过程中，税务部门大多核定是定额税，银行在贷后管 理过程中要求企业提供经营税票难以提供；二是小微企业在经营过程中资金流不 充足，贷款受托支付多次易手后回流现象较多，银行难以监管。

　5.监管力度大问题多 近几年我行受到内处部检查较多，检查中小微企业的问题最多，检查一旦 出底稿，经办人员就要受到经济处罚，员工收入少处罚多，影响发展小微企业的 积极性。

　四、下一步拟采取的措施 1.高度认识小微企业金融服务的重要性和必要性，是农业银行立足于＂三 农＂服务的使命和责任，我行小微企业实行一把手负责制，三个不低于目标纳入 主体责任考核。

　2.狠抓有利于小微企业信贷的内控机制建设，贴近市场，建立产品创新研 发机制。如商圈贷＂、＂综合金融服务方案＂等一系列地方特色小微企业专属产 品，根据企业经营周期合理确定贷款期限，降低小微企业实际贷款利率负担。

　3.明确目标，加大小微企业信贷投放力度。

　4.夯实基础，扩大小微企业优质客户群体。

　5.持续优化信贷结构，大力支持小微企业发展。

　6.加大内部考核力度，完善激励约束机制。

　小微企业金融服务需求调研报告第 3 篇

　xx 市是一个农业有优势、工业有基础、旅游有潜力的发展中中等城市。

　自 20xx 年设立地级市以来，全市国民经济得到了较快发展。近年来市委市政府 高举跨越发展的大旗，强力推进工业兴市战略，加快建设中国专用汽车之都、湖 北最大的农产品出口基地、全省重要的光伏产业基地、世界华人谒祖圣地和中国 优秀旅游目的地，在各项建设中，一批小微企业依托龙头企业逐步成长。根据湖 北银监局《关于开展银行业支持小微企业发展情况调查的通知》(鄂银监通〔20xx〕 9 号)，市银行业协会迅速成立了专班，对全市 8 家银行业金融机构和 20 家企业 进行了专题调研，剖析了我市小微企业融资状况，并针对问题提出政策建议。

　一、基本情况 (一)小微企业情况。

　1、总体规模。20xx 年，我市以民营中小企业为主体的规模以上工业企业有 447 家，小微企业有 1.3 万户。全年发展速度较快，实现总产值 693.97 亿元， 同比增长 51.99%;实现主营业收入 674.4 亿元，同比增长 55.55%，其中外贸出口 8.87 亿美元，主营业收入过亿元企业 200 家;实现工业增加值 199.88 亿元，同 比增长 25.3%;实现利润 60.77 亿元，同比增长 135.6%;实现税金 27.34 亿元，同 比增长 87.7%。

　2、产业分布。目前全市形成了七大主导产业板块，实现总产值 614.23 亿 元，占全市规模以上工业总产值的 88.5%。汽车机械是第一大支柱产业，实现产 值 216.48 亿元，同比增长 44.94%，被中国机械工业联合会授予＂中国专用汽车 之都＂、＂中国风机名城＂，是全国最大的专用汽车生产基地、知名的风机生产 基地。食品工业实现产值 158.83 亿元，同比增长 56.39%，被中国食用菌协会授 予＂中国香菇之乡＂，是全国最大的食用菌出口基地。建材工业、纺织服装、化 工工业分别实现产值 82.85 亿元、61.57 亿元、63.38 亿元。新兴产业中光伏电 子产业实现产值 21.2 亿元，生物医药实现产值 9.91 亿元。

　(二)金融服务小微企业现状：

　1、银行业对小微企业支持力度逐年加大。一是支持小微企业客户数量逐年 增加。近三年数据显示，银行业支持小微企业客户数量总体规模上逐年增长，20xx 年支持 228 户，20xx 年支持 312 户，20xx 年支持 482 户。二是支持小微企业的 信贷规模逐年加大。通过三个年度数据的统计分析，银行业支持小微企业的信贷

　规模逐年稳步增长，20xx 年对小微企业贷款余额 13.87 亿元;20xx 年对小微企业 贷款 20.14 亿元，较年初增长 45.21%，高于全部贷款增速 6.17 个百分点;20xx 年对小微企业贷款 31.31 亿元，较年初增长 55.46%，高于全部贷款增速 33.51 个百分点。三是支持小微企业的信贷比重逐年增大。银行业支持小微企业的信贷 余额占全部贷款余额的比重逐年增大，20xx 年占比 11.18%，20xx 年占比 11.67%， 20xx 年占比 14.88%。

　2、小微企业贷款特点突出。一是小微企业贷款主要集中在农林牧渔业和工 业两个行业，占贷款比重达到 68.43%。二是小微企业的贷款以短期贷款为主， 短期贷款占贷款总额 95.24 %。三是受到小微企业风险因素以及区域经济等因素 影响，小微企业贷款以抵质押贷款为主，抵质押贷款占贷款总额的 73.83%。四 是从投向看，对＂三农＂小微企业发放贷款 18.19 亿元，占小微企业贷款总额 的 58.10%;对县域小微企业发放贷款 5.54 亿元，占小微企业贷款总额的 17.70%; 对科技园区和国家级开发区小微企业发放贷款 1.93 亿元，占小微企业贷款总额 的 6.16%。

　3、小微企业服务方式多样化。如 xx 工行针对部分虽无足值抵押物但经营 效益好产销稳定的客户，提供以其应收账款为质押的贸易融资业务;针对创汇能 力强但流动资金短缺的出口企业，为其开展以退税应收款作质押的贷款;针对储 备有大宗商品如粮食、钢材等物资的企业推出商品融资业务;为解决信贷规模对 小微企业融资的制约这一矛盾，推出了＂网贷通＂产品。同时，工行对小微企业 流动资金贷款有 1800 万元的审批权限，平均审批时间仅为 10 天。xx 农行逐月 安排小微企业专项信贷计划，将产业链和重点产业集群的小微企业纳入重点支持 名单。同时，农行对小微企业流动资金贷款有 20xx 万元的审批权限，平均审批 时间仅为 7 天。另外，低风险业务自受理之日起 3 个工作日内即可办成。xx 建 行成立了＂信贷工厂＂模式的小微企业经营中心，推出 ＂速贷通＂、＂成长之 路＂两个品牌产品，为小微企业不同成长期的资金需求提供便利条件，一笔贷款 从申请到支付的时间缩短至 5-10 个工作。同时，建行有 2500 万元的小微企业贷 款审批权限，平均审批时间仅为 5 天。xx 邮储银行与合作的资产评估公司商定， 将其在本行贷款的小微企业抵押资产评估费用，评估费由千分之五降为千分之 二。xx 农发行小微企业贷款按国家基准利率执行无其他额外费用，并且为进一

　步降低企业融资成本，农发行正准备推出企业联保及公证贷款的方式，可省去企 业付给担保公司的担保费用，为企业大幅降低融资成本等。

　二、存在的问题 (一)企业层面：一是小微企业生产经营规模普遍偏小，资信状况不太明朗， 财务管理不太规范，使得银行无法了解企业财务真实状况，无法确定合理的授信 额度。二是小微企业抵御市场风险的能力不强，偿债能力较差，普遍存在生产资 金短缺和缺乏可供抵押的资产。当市场环境出现较大波动时，部分小微企业将被 市场自然淘汰，因此增加了银行信贷风险。三是高管不良信用记录，阻碍了小微 企业融资效率。部分企业常常因为高管个人征信问题而给企业融资造成一定程度 的负面影响。高管层对个人信用的忽视直接影响了金融机构对其进行信贷投放的 决定和规模。四是小微企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资 的复杂性、增加了融资的成本和代价。小微企业以多样化和小批量著称，资金需 求也具有批量小、频率高的特点。这使融资的单位成本大大提高，在不考虑其它 因素的情况下，小微企业少量的资金需求量将使其融资利率比上规模的资金融资 利率平均高出 2-4 个百分点。

　(二)银行层面：一是银行业金融机构对小微企业信贷要求比大型企业信贷 要求要苛刻。比如邮储银行对小微企业授信，对评级 AAA 级、AA 级和 A 级企业 在原有抵押率的基础上提高 40%、30%、20%的抵押系数。农信社对小微企业贷款 执行浮动利率，同档期基准利率上浮 20%-50%。建行对小微企业的资产负债率有 特别的要求。这些条款明显增加了小微企业的资金成本，使小微企业在竞争中处 于不利位置。二是严格的抵押担保条件导致对小微企业服务受限。20xx 年辖内 各银行业机构小微企业贷款抵质押贷款占贷款总额的 73.83%。由于小微企业内 部体制和财务管理相对薄弱，银行对小微企业融资在第一还款来源无法把握情况 下，更加强调对抵、质押，保证担保的作用，而多数小微企业不具备这些条件， 商业银行出于安全性、盈利性、流动性原则考虑，对这些小微企业贷款业务采取 保守姿态。同时部分银行业业金融机构未将乡镇房地产纳入抵押范围，束缚了乡 镇企业的融资需求。这导致了部分优质小微企业常常因为押品原因而推迟或延误 了扩张发展的时机。如信用社大部分服务小微企业的贷款均是属于保证担保或抵 押贷款，邮储银行全部小额贷款均为抵押贷款，农发行支持小微企业的贷款也均

　为担保保证贷款。三是由于信贷资源有限、小企业贷款利润不高等原因，银行机 构对小微企业贷款倾斜力度明显不够。随着区域经济的发展，金融业务量逐步上 升，金融服务人员人手紧缺，商业银行人力资源往往配备到大项目或者是上升很 快的中间业务，对小微企业贷款人力资源配备，特别是关键人才配置不足，各银 行业金融机构将对小微企业的贷款工作上收到分行级别办理，县域机构设置不全 或营销人员不足导致部分乡镇小微企业服务受限。如建行、工行由于在乡镇未设 置网点，对小微企业的营销服务仅局限在城区及开发区内，未对乡镇企业进行营 销。农发行由于信贷人员有限，对小于 500 万的贷款均未办理。四是银行尚未建 立或健全小微企业信贷责任追究制度和容忍度。目前商业银行还未真正建立起＂ 尽职免责、失职问责＂的责任追究制度和小微企业容忍度制度，各项工作依然停 留在口头上，对新增贷款的资产质量依然采取零容忍的政策，责任追究依然比照 大中型信贷业务执行，导致银行营销人员积极性不高。

　(三)政府层面：

　一是国家相关扶持小微企业的信贷配套政策尚不到位或操作性不强。在扶 持小微企业过程中，银行机构向小微企业投放的信贷资金，出现风险后，国家相 关贷款核销、税收返还、风险补偿等配套政策缺位，大多还是商业银行自行买单， 很大程度上挫伤了银行放贷的积极性。二是小微企业专业担保机构担保贷款收费 较高，进一步加大了小微企业融资财务成本。为小微企业提供担保的担保机构近 年有所发展，但担保机构担保贷款的放大倍数受注册资本规模的限制，担保能力 不强，部分担保机构由于不能和银行形成共担机制，缺乏担保的风险分散和补偿 机制，无法发挥担保资金的效应，业务运作效率普遍不高。

　三、对策及建议 (一)企业应提升经营管理水平。一是小微企业要严格遵循诚实信用原则,健 全各项规章制度,强化财务管理,保证会计信息的真实性和合法性;切实履行借款 合同,保持良好的信用,建立良好的银企关系,为企业融资创造条件。二是要提高 市场竞争能力。小微企业要努力打造企业品牌、产品品牌,增强企业发展后劲和 市场竞争能力, 提高收益率，用经济实力取信于银行。三是要强化经营者素质, 提高经营管理水平。

　(二)银行机构应提高小微企业金融服务水平。一是各银行业金融机构要转

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　变过去审慎放贷观念，在风险可控的前提下，加大对小微企业的支持力度，积极 适应市场变化，努力扩大客户基础，正确处理好调整信贷结构、防范经营风险与 支持企业发展的关系，深化＂六项机制＂和＂四单管理＂建设，为小微企业提供 优质金融服务的同时，不断提升自身竞争力，实现可持续发展。二是鼓励各银行 业金融机构尤其是地方法人银行改变观念，转变思路，从市场需求出发，创新产 品研发体系，坚持通用性与独特性相结合，打造拥有自主品牌的，为小微企业所 熟知的拳头产品，制定符合小微企业特点的市场战略，推出满足小微企业不同需 求的贷款产品和金融服务。如对无抵质押物的企业，通过企业抱团增信，提供联 贷联保产品;对信用度高的企业，甚至不需任何质押物，直接提供小额无抵押贷 款;在保证抵(质)押物合法、有效、易变现的前提下,积极开办应收账款、存货和 其他物权质押;与保险公司合作,积极探索小微企业贷款保证保险,缓解小微企业 担保难;对为大中型企业配套或服务的小微企业,推广保理业务;对资金需求频繁 且金额少的小微企业,推广最高额抵押生产经营循环贷款;对拥有成熟技术及良 好市场前景的高新技术产品或专利项目的小微企业,以及利用高新技术成果进行 技术改造的小微企业,积极提供信贷支持。三是银行业金融机构要制定专门的小 微企业业绩考核与奖惩机制,将信贷人员的收入与业务量、效益和贷款质量等综 合绩效指标挂钩。建立切合本行实际的小微企业金融服务尽职免责制度，健全责 任追究和免责档案记录，做到＂尽职者免责，失职者问责＂，制定较全面的激励 制度,对信贷人员失误和失职进行严格区分,并建立不同的约束机制。

　(三)政府应创新金融机构体系优化信贷环境。一是要实行宽松的市场准入 和扶持政策，积极引进新型银行业金融机构，努力构建区域性中小金融机构和商 业银行相互合作共同为小微企业提供服务的格局。二是对银行发放小微企业贷款 的营业收入免征或少征营业税，调动银行机构支持小微企业的积极性。三是建立 小微企业资信库，评选信用较好的小微企业作为融资对象向银行推荐。四是举办 不同层次的银企对接活动，促进银企信息交流和沟通，推动银企合作。五是支持 银行依法收贷，打击企业逃债行为，推进信用环境建设。六是加大对担保机构的 投入，推动商业性和企业互助性担保机构，为小微企业贷款提供互助性担保，提 高诚信意识

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