经济新常态背景下河北省农业保险发展路径探索

摘要：经济新常态背景下，河北省农业生产结构的优化和产业化生产是大势所趋。农业保险作为农业生产风险的主要管理工具，在新形势下如何发展才能为河北省农业结构优化提供助力是本研究探讨的内容。通过分析河北省种植业、畜牧业、渔业生产的比较优势发现，河北省农业保险近年来发展增速快，但与国内其他省份相比依然存在保费收入与农业产值不符、农业保险深度与密度偏低、农业保险险种匮乏等问题。提出了一系列发展建议，河北省农业保险应重点开发和完善具有农业生产比较优势的农业保险产品，实施差异化财政补贴政策，培育基层治理结构的信任体系，加大农业保险宣传力度，建立系统的农业保险专业人才培养机制。

关键词：经济新常态；农业保险；比较优势；发展路径

中图分类号：F840.66文献标志码： A

文章编号：1002-1302（2017）03-0262-04

收稿日期：2016-05-13

基金项目：河北省教育厅高等学校科学研究计划（编号：SQ133008）；河北省省级科技计划（编号：15455404D）。

作者简介：杨雪美（1978—），女，青海民和人，博士，副教授，主要從事农业保险及保险管理研究。E-mail：yang940538@163.com。

中国经济在经历了近30年的高速增长后，进入了新的“常态增长”阶段，这一阶段以“中高速、优结构、新动力、多挑战”为主要特征，通过经济结构的不断优化升级，实现经济增长动力的转变。在经济新常态条件下，要加快我国社会主义新农村的建设步伐，必须实现传统粗放型农业生产模式向集约型、规模型生产模式的转变，实现农村生产结构、经济结构、经济组织形式的转变。根据“金融作用于经济增长的内在传导机制”与“金融发展与经济增长之间的因果关系”理论，农村经济发展水平同农村金融发展密切相关，存在显著的“内生性”“双向正相关”因果关系，金融体系越健全、金融产品越丰富、金融服务效率越高，则农村经济发展程度越高[1]。农业保险作为农业生产活动的重要风险管理工具，应适应农村经济发展的新趋势，满足农业生产结构优化和升级对农业保险服务提出的多样性需求，这是农业保险发展的新常态。

1河北省农业生产现状及比较优势

河北省拥有可耕地面积约600万hm2，不仅是我国重要的粮油产地之一，更有“中国产棉第一省份”之称。在适宜的气候和地理条件下，河北省果树种类繁多、产量大，各类种植和野生果树品种多达100多种，尤其以赵县的雪梨、迁西的板栗、昌黎的苹果、沧州的金丝小枣、赞皇的大枣等闻名。除此之外，河北省的各种蛋类产品也在全国名列前茅。

1.1河北省农业生产发展现状

河北省属亚热带季风气候，山地多，这样的地形和气候因素使种植业成为河北省农业生产的支柱。河北省蔬菜产值在种植业总产值中所占比例最大，2014年蔬菜播种面积达[JP3] 1 237 500 hm2，比2013年增长1.4%；蔬菜产量达 812.6亿kg，[JP]比2013年增长2.8%。谷物产值在河北省种植业中位居第2，但增长势头强劲，产值增加值逐年攀升。2014年粮食作物总产量达336亿kg，虽然总量比2013年略有减少（0.1%），但粮食作物总产值稳步上升，已实现连续11年持续增加。在粮食作物中，小麦和玉米的产值不相上下，如2009年小麦产值略高于玉米产值，但2010、2011年玉米产值均超过小麦；水果产值位于谷物产值之后，位居种植业第3，其中梨和苹果的产值约占水果总产值的50%。

河北省张北坝上草原拥有优良的草场，是畜牧业发展的最佳场所。近几年，河北省的畜牧业已逐渐由家庭副业发展为农业经济的支柱产业，在提高人民生活水平、增加农民收入、扩大农村就业、振兴农村经济等方面发挥着重要作用。2014年，河北省肉类总产量为46.8亿kg，比2013年增长43%。牲畜饲养的产值位居畜牧业产值第1，2014年达到691.6亿元，比2013年增长5.5%，其中牛饲养占牲畜饲养的比例最大，约为40%。猪饲养的产值在河北省畜牧业产值中位居第2，家禽饲养位居第3，2014年禽蛋产量达36.3亿kg，比2013年增长4.8%。在2007—2011年中，奶产品在2008年的产值最高，为165亿元；2008年受三鹿奶粉事件的影响，奶产品产值近年呈现波动趋势，2009年奶产品产值下降约14%，2010—2012年开始出现产值递增的现象，虽然2013年牛奶产量比2012年下降2.6%，仅为45.8亿kg，但2014年牛奶产量大幅增加，达到48.8亿kg，比2013年增长6.5%。

渔业是国民经济的重要基础，是农业生产的重要组成部分，是保障社会需求、提高农民收入、增加农民就业的重要产业。进入21世纪以来，河北省的渔业经济保持着相对稳定快速的发展，2014年水产品产量为12.6亿kg，比2013年增长 2.7%。总体来看，河北省海水产品的产值在渔业产值中所占比例较高，淡水产品次之。

1.2河北省农业生产在国内的比较优势

1817年，英国古典经济学家大卫·李嘉图在《政治经济及赋税原理》一书中提出比较优势理论。该理论认为，如果两国都能生产2种产品，且一国在这2种产品的生产商均处于有利地位，而另一国均处于不利地位的条件下，如果前者专门生产优势较大的产品，后者专门生产劣势较小的产品，那么通过专业化分工和国际贸易，双方仍能从中获利，达到双赢。虽然比较优势理论最初被用于解释国际贸易及国际分工的原因，但这个基本原理同样适用于一国或地区内部的产业分工。一国或地区生产具有比较优势的产品，而从其他地区获得比较劣势产品，以期达到一国或地区内资源的合理配置。

在经济新常态的背景下，要增强河北省农产品的国內及国际竞争力，必须分析河北省农业生产的国内比较优势，从而集中优势力量、充分利用现有资源，实现农业生产结构的优化，保证河北省农业生产在新常态经济下的可持续发展。

由河北省近5年农业生产的现状描述可知，在河北省的种植业、畜牧业、渔业中，实现产值较高的分别为蔬菜、生猪、海水产品。根据比较优势理论，肖腾娇运用综合比较优势指数法和区位商法对河北省农业生产的比较优势进行分析，并得出如下结论[2]。

（1）与国内其他省份相比较，河北省种植业中最具比较优势的是蔬菜和梨。其中蔬菜具有明显的效率比较优势，而梨的生产不仅具有效率优势，同时具有规模优势，是河北省的优势农产品。小麦的比较优势在种植业中排名第2，河北省小麦生产与全国水平相比具有较明显的比较优势。

（2）河北省畜牧业的比较优势体现在牛和奶产品上。尽管生猪产值所占比例最大，但通过区位商值的计算，河北省猪的区位商值与全国平均水平相比还存在一定差距。而区位商值排名第1的奶产品占河北省畜牧业产值的比例却不高，始终保持在10%左右。

（3）海水产品的养殖类是河北省渔业生产的比较优势之一，与全国平均水平相比，该优势较为明显。从养殖类产品在河北省渔业生产产值所占比例来看，海水产品中养殖类产值占所有海水产品产值的40.2%，淡水产品中养殖类产值占总产值的77%，表明养殖类产品尤其是淡水養殖在河北省渔业经济中起着至关重要的作用。

对于河北省农业生产而言，具有比较优势的主要是蔬菜、梨、牛、奶产品、海水养殖类产品。据统计，2013年河北省畜牧、蔬菜、果品三大优势产业产值占农业总产值的70%，比2012年提高0.3%。优化河北省农业生产的产业结构，重点发展蔬菜、小麦、水果、牲畜、海水养殖类等优势产品，需要政策性农业保险及创新保险产品，提供多样性的风险保障服务，从而为河北省农业生产结构的优化升级和可持续发展保驾护航。

2河北省农业保险的发展现状及国内比较

自2007年河北省推进政策性农业保险工作以来，农业保险保费规模不断扩大，保险险种日渐增多，再加上保险的賠付力度等方面，均体现出河北省农业保险已成为农业生产风险管理的重要手段，也是服务新农村建设与和谐社会建设的重要手段。

2.1农业保险发展现状

从总体规模来看，截至2014年12月31日，河北省农业保险原保费收入17.9亿元，全国排名第7位，同比增长 6.4%，为1 286.9万户次农户提供473.7亿元的风险保障，财政补贴农产品保险达14种。与2006年保费收入0.041亿元相比，增长规模空前。

保费收入的不断提高和逐年积累为化解农业风险提供了强大的资金支持，河北省政府将农业保险作为强农惠农的重要手段进行统一部署。2007年仅有比较单一的玉米险种，至2008年保险覆盖面已扩大到棉花、小麦、花生、奶牛。2011年10月，河北省人民政府印发了《河北省人民政府关于印发河北省政策性农业保险试点工作实施方案的通知》（冀政[2011]113号），在原有险种的基础上，将水稻、花生、马铃薯、大豆、油菜、设施农业纳入财政保费补贴品种范畴。2012年10月，河北省财政厅等5个部门联合印发《关于增加森林保险等保费补贴品种有关事项的通知》，将森林保险、甜菜保险、育肥猪保险纳入财政保费补贴品种范畴，保险品种不断丰富。在政府的大力推动下，河北省主要大田作物小麦、玉米的承保率明显提高，至2012年年底已分别达到73.88%、6422%，一半以上地区实现了应保尽保，而新增的6种政策性农业保险实现原保费收4 173.66万元，有力推动了农业保险的发展。

农业保险的赔付力度彰显其经济保障功能。2009年河北省农业保险赔款支出3.99亿元，受益农户超过48万户次；2010年农业保险赔款支出2.6亿元，受益农户为33.9万户次；2011年农业保险赔款支出1.85亿元，受益农户为53.26万户次；2012年农业保险赔款支出5.87亿元，同比增长16929%。据统计，自2008年以来，河北省共实现农业保费收入72亿元，共为6 765.5万农户（次）提供了1 621.4亿元的风险保障，使农民切身体会到农业保险在灾后恢复重建中的重要作用，有力地服务了新农村建设，体现了农业保险保障经济的功能[3]。

2.2农业保险的国内比较

近年来河北省农业保险发展迅速，但在全国范畴与其他省份进行横向比较，无论是农业保险保费收入还是保险密度与深度，河北省农业保险仍有很大差距。

2.2.1保费收入比较

河北省是我国的农业大省，2014年河北省农业GDP为3 447.6亿元，位居全国第5，排名前4的省份分别为山东省、河南省、江苏省、四川省。其中，四川省的农业GDP为3 531.05亿元，但2014年四川省的农业保险费收入高达27.66亿元，比河北省多出近10亿元。除四川省以外，新疆维吾尔自治区、内蒙古自治区、黑龙江省、湖南省、安徽省的农业保费收入也高于河北省。2014年，新疆维吾尔自治区和内蒙古自治区的农业保费收入已突破30亿元，特别是新疆地区的农业保险保费规模达到31.82亿元，同比增长20.99%，但新疆地区的农业GDP仅为1 538.6亿元，不足河北省农业GDP的50%。虽然近年来河北省农业保险的保费收入已实现快速增长，但与国内其他省份相比，河北省目前的农业保险保费收入水平与其农业产值并不相符。

2.2.2农业保险密度和深度比较

近5年来，河北省农业保险密度和保险深度均大幅提高。2009年河北省农业保险密度仅为人均14.07元，2014年提高至人均47.84元，是2009年的3.4倍。2012年河北省农业保险深度为0.24%，2014年达到0.52%，比2012年增长了1倍多。然而，2013年我国农业保险深度为0.54%，2014年我国农业保险密度为52.64元/人，河北省农业保险在近年来快速发展的势头下，其保险密度和保险深度尚未达到全国平均水平，表明河北省农业保险对其农业经济的贡献度较低、渗透度不足，未来仍有相当大的发展空间[4]。

2.2.3农业保险险种与经营主体比较

尽管河北省政策性农业保险险种早在2012年已有14种之多，但与江苏省、上海市等农业发展较好的省、直辖市相比仍略显不足。如北京农险险种达22种，除了主要粮食作物外，还有苹果、桃、柿子、葡萄、梨等水果的险种；江苏省仅在养殖业的险种就有6项，而河北省的养殖业险种仅有2项，即奶牛和羊险种。另外，从事农业保险的保险公司数量较少，2012年河北省农业保险公司及分公司仅有25家，与北京市、上海市、江苏省农业保险公司的绝对数量相比差距仍较大。

3河北省农业保险发展的现存问题

自2007年以来，河北省农业保险在保费规模、保险品种、经营主体方面均保持着良好的发展态势，但与国内农业保险发展较快的地区相比仍存在较大差距，经分析其主要原因如下。

3.1政府救济削弱农业保险需求

政府救济产生慈善风险，从而削弱了农业保险需求。人们在灾后往往期望得到政府和他人的救濟，而拒绝购买保险，从而产生慈善风险，慈善风险是抑制农业保险发展的重要原因之一。对于较大的农业灾害，政府救济不需要任何成本和其他条件，实际上是提供了一种无偿保险，理性的决策者显然会因此而重新考慮是否应购买保险。Kaplow于1991年在定量框架下分析了政府救济对投保人决策的影响，其研究结果表明：政府救济使投保人不再需要完全承担其决策行为，因此扭曲了投保人对保险的需求；投保人往往只关注到政府救济对保险的替代效用，但忽略了这种替代效用的大小能否完全弥补灾后损失[5]。Marcel等更明确地指出，愿意参与国家或私人保险计划的公众数量与能够得到政府提供的免费救灾金呈负相关关系，要发展保险计划就应停止提供国家救灾金[6]。可见，农业灾害后农户对政府财政救灾资金的依赖严重影响了农业保险的发展，抑制了保险需求。

3.2农业保险险种与农户风险保障需求不匹配

农业保险险种与农户风险保障需求不匹配，导致农户有效保险需求低下。在调研中发现，长期的生产实践使农户对自身面临的生产风险（自然灾害）具有较清晰的认识，河北省农户最担心的风险为农作物虫害、农作物病害、冰雹和旱灾、雨涝、风灾、畜禽疾病等。然而，目前河北省农业保险种植业补贴险种的保险责任为“人力无法抗拒的自然灾害，包括风灾、雹灾、暴雨、洪水、内涝、冻灾对投保农作物种植成本造成的损失”。农户最担心的农作物虫害、农作物病害、旱灾均不在种植业补贴农业险种保险责任之中。农业保险不能承保农户最为担心的自然灾害风险，导致农户对农业保险的有效需求低下[7]。另外，农民收入总体偏低，降低了农民购买保险的能力。2013年河北省农民人均纯收入为9 102元，城镇居民人均纯收入为22 580元，可见农村居民总体上对保险的购买力偏低。

3.3农业保险嵌入于信任缺失的农村治理结构

农业保险嵌入于信任缺失的农村治理结构，导致农业保险不进反退。在美国、加拿大、法国等国，农业生产主要依靠大农场经营，因此保险公司可直接与农户联系，根据其实际保险需求洽谈保险合同，在灾后进行定损理赔。日本农业保险的经营主体是保险农村合作社，合作社成员均为本市、町、村的农民，其承保、定损、理赔时，对被保险人的保险标的和损失情况非常熟悉，操作方便且准确，因此能做到按地块投保[8]。

我国的农业保险经营主要是小规模的农业家庭经营模式，既无法与美国、加拿大、法国等国的大农场经营相比，在短时间内也无法效仿日本通过保险合作社承保理赔；因此，中国农业保险的发展经营离不开县、乡、村等基层行政机构。长期以来，一些地方政府及官员存在与民争利的行为，部分农村基层政府在执行计划生育、土地征收、干部选举等政策时的不当行为导致其逐渐失去了农民的信任。农村中社会信任体系的缺失不仅表现在农户对基层政府不信任，在农业保险经营中最终表现为对保险公司的不信任[9]。

3.4缺乏农业保险相关的专业技术和人才

[JP2]农业保险对于专业性的要求相对比其他保险更高，从事农业保险的相关人员不仅要具备扎实的保险基础知识和熟练的保险业务技能，[JP2]如风险评估、查勘、定损、理赔工作，还需掌握相关的农业知识，如气象、动植物病虫害、畜禽疾病防治等。除此之外，由于农业保险基本均与农民合作，保险业务员还要掌握农民的心理，通过耐心的讲解让农民增加购买保险的欲望。在当前保险人才匮乏的情况下，农业保险专业人才更是少之又少，这在很大程度上影响了河北省农业保险的经营和发展。[JP]

4新常态背景下河北省农业保险的发展路径

4.1重点开发和完善河北省具有农业生产比较优势的农业保险产品

在经济新常态背景下，农业生产结构的优化是大势所趋。根据比较优势理论，河北省政府应根据市场需求引导农民调整种养结构，鼓励承包土地的流动和集中；在产业化条件成熟的地区，通过技术扶持、优惠信贷等政策大力推动自身的优势产业发展，实现农业生产的集约化和专业化，如种植业中的小麦、玉米、蔬菜、水果生产，畜牧业中的牲畜养殖、奶产品生产，渔业中的海水养殖。农业产业化生产意味着经营风险的集中、经营效率的提高、缴费能力的增强，因此容易形成对农业保险的有效需求。农业保险应设置与之相对应的保险产品，在现有玉米、小麦、奶牛等保险产品的基础上，将一些主要的蔬菜品种、特色水果、奶产品、海水养殖产品逐渐纳入到政策性保险补贴范围之内，既可丰富河北省政策性农业保险险种，更可为河北省农业生产结构的优化升级提供有力的风险保障。

4.2实施差异化财政补贴政策

农业保险的公共物品属性决定了国家政策扶持和推动的必要性，通过各级财政补贴，解决农业保险高费率、高费用的问题[10]。但是财政补贴不应一刀切，应根据不同情况实施差异化补贴政策。

在经济新常态背景下，河北省农业保险财政补贴应倾向于专业化、规模化生产的农户，针对种植、养殖规模达到一定程度的农户开发适用险种、提高保费补贴比例，将自然灾害和意外事故对其造成的损失降到最低。对于一般生产农户，应根据农产品种类、种植、养殖规模、所处地区的农业风险高低等因素调整财政补贴比例。

根据不同保障水平提供不同的保费补贴比例。在美国，购买保障水平为80%产量和100%价格的保险，政府的保费补贴比例为48%；购买保障水平为85%产量和100%价格的保险，政府的保费补贴比例则下降至38%；即使完全由政府提供保费补贴的巨灾保险，农场也需缴纳300美元的管理费[11]。这种差异化的补贴方式不仅体现了政策性农业保险的激励作用，还可充分调动保险公司和农户参与农业保险的自主性和积极性，实现农业保险的商业可持续。

4.3培育基层治理结构的信任体系

培育基层治理结构的信任体系，同时加大农业保险的宣传力度。在信任缺失的基层治理结构下，农户对基层权利的不信任连带产生对保险公司的不信任，此时依靠单纯的保费补贴政策已经无法将农户的潜在保險需求转化为有效需求。因此，培育信任体系是推进政策性农业保险发展的首要步骤。基层政府信任体系的建立主要可通过增加基层政府的民主管理制度、增强乡村事务的透明度和农民参与程度来逐渐实现。同时，政府应充分利用网络、电视、农村广播站、宣传栏等形式对农业保险进行互动式宣传，让农民了解农业保险的最新政策措施，提高农民参保积极性。保险公司应主动加强与投保人之间的沟通，完善农业保险经办机制，确保承保到户、定损到户、理赔到户，并保持制度的稳定性等。

4.4建立系统的农业保险专业人才培养机制

农业保险专业人才的匮乏在很大程度上制约着政策性农业保险的开展，但培养农业保险专业人才是一项系统性的工程，不能一蹴而就。

首先，通过各种渠道大范围宣传保险，让人们对保险行业形成客观正确的认识，以保证高校能够顺利招收（培养）保险专业的学生。在当前实施大类招生的背景下，很多地区开设保险专业的高校在专业分流时遇到困境，没有学生愿意选择保险专业，最终导致保险专业的学生较少甚至无法成班。个别高校在经历了上述情况2～3年后，取消了保险专业，使得本就人才奇缺的保险行业无法实现专业人才储备。

其次，在设立保险本科、研究生的综合性高校丰富专业课程体系，增加农业保险、农业生产技术、动植物病虫害防治等课程，培养既懂保险基本原理又熟悉农业发展规律的专业人才，为农业保险的制度设计、政策制定储备高层次人才。

再次，在一些农业大学、农业学院或农业高职院校普遍开设保险基础课程，让这些专业的农业工作者熟悉保险知识、认可保险行业，以便在未来的工作中可以宣传保险。同时，这些具备保险知识的农业人才也可成为农业保险行业的基层人才储备。

最后，经营农业保险的保险公司应积极与各级农业科研机构合作，及时了解最新的农业动态及农户对农业保险的最新需求，从而加强对保险业务员涉农业务知识的培训和农业保险新险种的开发。

參考文献：

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